泰康保险集团刘挺军：保险行业进入到医养是深耕产业、服务民生
2021-12-23 13:36:03来源：速闻网
泰康保险集团总裁刘挺军表示，从行业的原理上来说，保险从支付端、从上游向下游进入到医养，这是一个纵向的产业链的深耕，它和搞金融多元化，搞多元经营是不一样的。多元经营一定会分散你的资源，造成很大的行业的资源的浪费，如果走不到头部，最后一定是有很大的风险。但是深耕行业，把被动的保险的报销变成一个资源，主动地去进行支付，引导医养的消费向优质的、高效率的医疗养老服务去进行支付，对整个行业的效率是一次巨大的提升，它会降低管理成本，因为不同环节上进行整合以后，销售成本降低，管理成本降低，行业产生规模经济，供应链的成本降低，最终既满足了消费者的多层次需求，又能够降低成本。
泰康保险集团总裁刘挺军称，保险+医养产品的创新不是削弱了主业，而是壮大了主业。同时，从公共政策的角度，在国家的层面，我们一方面面临长寿社会的挑战，但是另外一方面，我们要满足人民群众对美好生活的需求，美好生活的需求，衣食住行(满足)之后就是娱、教、医、养，这些都靠财政来筹资显然是不可能的。所以，一定是要靠商业保险，(靠)个人、第二支柱、第三支柱的发展。
以下为发言全文：
各位领导、各位来宾：
大家上午好!非常高兴来参加新浪的金麒麟保险高峰论坛，来分享关于寿险行业发展的一些观点。
我今天演讲的题目是《保险+医养就是回归保险的本质，就是服务民生》。
大家都知道，从2017年中国的人寿保险行业的保费，特别是新单价值达到一个高峰之后，在过去的几年中间，连续地遇到挑战。主要的表现为新单价值持续的萎缩，还有保险代理人队伍比较大规模的减员，特别是今年，在新冠疫情的背景下面，整个保险行业都感受到真正的寒意，(遇到)前所未有的挑战。
也有人把这样一个现象归结于是新冠疫情短期的冲击，也有人把它看成是，因为从保险密度和保险深度这些指标上来衡量，认为中国的寿险行业还有很大的(空间)，跟国际上的保险密度和保险深度(相比)。所以，认为是短期或者中期的一个周期性的调整。但是我的看法是，实际上这个背后是保险行业面临的外部市场和内部深刻的变革，它不是一个周期性的问题。如果行业不进行深刻地变革，就会像美国的寿险行业那样被边缘化。
如果仔细地来看今天我们面临的问题，不是一个新冠疫情短期带来的，而是在过去几十年高速的粗放式增长，保险行业年金产品、重疾的产品同质化的竞争，价值率不断地下降，用大家通俗地话说就是“内卷”。过去几年我们的年金保险、新单保费从一年8000亿下降到3000亿，而且年金的期限实质上也在短期化。所以，这是它背后的一个本质的(原因)。同时我们看到重疾在经过去年新冠之后一个短期的冲高，今年也出现了大幅回调。
之所以这样，一个是内部的同质化的竞争;另一方面，来自于整个金融市场的竞争。某种程度上基金、证券业的发展、共同基金还有其它理财方式的发展，也分走了一大部分储蓄型保险的市场份额。同质化竞争是一个内在的深层原因。
另外一个方面，增员的红利释放。大规模的增员、粗放式地发展，缺乏专业的训练，才导致这些年开始回归它正常的一个状态。
从国际经验来看，寿险行业如果不从根本上抓住长期的消费、人口结构趋势的变化这样一个大趋势进行深刻的变革，就会重蹈美国人寿保险行业所经历的被边缘化的这样一个历史的教训。
大家知道，我们从历史数据上来看，从1985年到2021年，人寿保险行业在前20大金融公司中间的市值已经从40%下降到了26%，同时在第三支柱中间，实际上它的份额也是非常低的。今天我们看美国最大的人寿保险公司，市值也就是500亿美金，但是最大的保险公司已经是健康险公司，市值将近4000亿。所以，人寿保险行业必然要进行深刻的变革。如果在资产管理行业的竞争中间丢掉了长期财富管理的基本功能、长期年金的功能，如果再丢掉健康险的市场，最后一定会被边缘化。这是我们行业所共同面临的问题。
变革的方向在哪里?
我认为支付+服务、保险+医养，拥抱医养就是回归保险的本质，就是服务民生，它既是行业发展的一个内在的规律，也是符合国家大政方针的。最主要是今天长寿时代已经来临，低生育率、低死亡率，随着医疗技术和社会服务、医疗保障体系的发展变化，人口寿命持续地延长。所以，老年人口占整个人口的比重快速上升，而且这是一个长期的、均衡的。
在这样一个大的历史背景下，我们就是要让保险发挥它的本质的功能。很多人说保险的本质是风险管理，其实保险的本质应该就是照顾人的生老病死，我们的健康险是照顾人的健康的问题，我们的养老保险是解决养老的问题，而它的本质是为生老病死解决筹资的问题和风险保障的问题，这才是行业的一个本质。
在支付+服务、保险+医养的探索上面，泰康保险集团是这个行业从2007年率先开始进行自主的创新和探索的，也得到了监管的大力支持。从不被行业所认同和理解，到今天几乎已经成为整个行业的一个共识。特别是在整个行业新单价值增长普遍负增长的情况之下，推动这样一种模式，大多数保险公司，在保险+医养的产品上都取得了比较好的成长。所以，我相信这是一个大的方向，同时通过这样一个方式，也更好地满足人民对多层次的医疗和养老服务的需求，缓解财政的负担。
当然任何一个新鲜事物在创新和发展的过程当中，到成熟之前，大家都会有一些担忧。比如说保险行业进入到医养，是不是偏离主业了?是不是偏离专业了?会不会形成风险?在这方面，我想结合我们行业的实践，跟大家做一些简单的分享。
首先，从行业的原理上来说，保险从支付端、从上游向下游进入到医养，这是一个纵向的产业链的深耕，它和搞金融多元化，搞多元经营是不一样的。多元经营一定会分散你的资源，造成很大的行业的资源的浪费，如果走不到头部，最后一定是有很大的风险。但是深耕行业，把被动的保险的报销变成一个资源，主动地去进行支付，引导医养的消费向优质的、高效率的医疗养老服务去进行支付，对整个行业的效率是一次巨大的提升，它会降低管理成本，因为不同环节上进行整合以后，销售成本降低，管理成本降低，行业产生规模经济，供应链的成本降低，最终既满足了消费者的多层次需求，又能够降低成本。最典型的案例是美国的凯撒，虽然它把健康保险和医疗服务结合起来，它的保费比其它多元化的公司实际上要低15%~20%。
第二，从实证上来看，保险+医养这样一种产品和服务的创新，它是用另外一种方式，不是靠行政命令，而是靠生活方式来引领人们面对长寿时代，能够积极地、自主地个人进行养老和医疗的筹资。未来百岁人生来临，人人长期带病生存。所以，人口寿命持续延长以后，一定是养老资金面临不足的挑战，健康面临着(资金)不足。
怎么办呢?只有两个办法，一，在养老上面要早做投资，早存钱，晚一点退休。同时，有长期的投资安排，获得复利的收益，特别是获得长期稳定的收益，而不是去博取短期的高收益。二，在健康的投资上，健康和寿险是不一样的，健康险的特点是规模大、利润薄，必然要进行产业链纵向的深耕。健康险和医疗服务的整合，典型的叫“管理式医疗”，这就是支付方引导服务方，能够减少医疗信息的不对称，进行合理的控费，反欺诈、反浪费、反过度医疗。同时产业链进行深耕以后，能够形成规模效应。所以，供应链的成本也可以得到大幅度地降低。这些成本的降低，一定会实现让保险便捷、实惠、安心。
从国际上的经验我们看到，一个是凯撒，另外一个是联合健康。今天联合健康的收入结构和利润结构中，服务端带来的收入和利润已经占到将近50%，主要是在医疗服务，在药品的服务，还有在医疗的信息化等等这些方面。
最后，因为现在多家保险公司都像泰康一样，不断地跟进这样一个策略，去推动保险+医养产品的创新，这些产品比较好地稳定持续上升的销售势头，意味着消费者的认可，意味着这样一个创新不是削弱了主业，而是壮大了主业。同时，从公共政策的角度，在国家的层面，我们一方面面临长寿社会的挑战，但是另外一方面，我们要满足人民群众对美好生活的需求，美好生活的需求，衣食住行(满足)之后就是娱、教、医、养，这些都靠财政来筹资显然是不可能的。所以，一定是要靠商业保险，(靠)个人、第二支柱、第三支柱的发展。
支付+服务、保险+医养方式的创新，也是对减缓财政的负担，满足人民对美好生活的需求，具有巨大的贡献。我相信这样一种创新的模式不会是单个某一家、某两家公司的状况，而是会逐步地成为行业的一个共识。在这个过程中间，道路是可以有多种多样的，泰康在早些年选择了重资产，从建设到运营，全部自己做，是有它特定的历史背景，这个历史背景就是我们因为战略是有前瞻性的，在2007年刚开始探索的时候，整个的行业还完全没有发展起来，只有政府民政的低福利保障的养老机构，而这个行业初始的投资规模大、回报周期长，但是它的优势是一旦成熟以后，收益很稳定，必然让保险资金进行介入。想要委托给别人，整个市场找一遍下来，找不到这样专业的第三方的机构你可以去做。因为这两个因素，我们不得不选择了重资产，完全自己发展的道路。当然因为我们有提前介入到行业的先发优势，经过十几年的发展，所有的专业都是可以学习的，其实专业就是一个积累，我们已经有上万人的一个专业管理团队的积累。在这个过程中间，我们也注意到金融保险机构对医养风险的容忍度甚至是可以说要求更高、更加严格，对质量的要求更严格。某种程度上对这个行业的服务品质的提升，对质量安全的提升，都是有重要贡献的。但是也不见得大家都走这样的道路，我们注意到行业中间也有一些保险公司比如通过合作的方式，通过轻资产的方式来进行产品的创新。
实际上每家公司可以因地制宜，根据自己的风险承受能力、经营管理的能力，来选择自己的策略，但这不妨碍把保险能够深度深耕医养这样一个大的趋势。比如说像泰康有这些重资产，但是我们没有去做写字楼，我们没有做房地产，而是把这些投资的资产聚集在这里，在我整个的资产中间只占到不到2.9%的水平，这个风险敞口完全是可控的。
所以，我们相信在政策大力的支持之下，行业专业的探索一定会把这样一个创新的商业模式不断地推向深入，为中国寿险行业的发展贡献自己特别的力量。
回到我最根本的一个观点上，保险+医养就是回归保险本质，就是服务民生。谢谢大家!
